Как ФЛП берет кредит в МФО: физлицо или предприниматель
Микрофинансовые компании из списка имеют лицензию на потребительское кредитование физических лиц. Кредит для бизнеса, то есть на расчетный счет ФЛП с целевым использованием, они не выдают. Но закон не запрещает предпринимателю взять потребительский кредит на личную карту и потратить его на товар, аренду или рекламу: кредитор не контролирует, на что идут деньги по нецелевому кредиту.
Что это значит на практике:
- В анкете в поле «занятость» выбирайте «предприниматель» или «ФЛП», а доход указывайте по фактическим поступлениям на карту.
- Деньги поступят на личную карту, а не на расчетный счет ФЛП. «Кредит на расчетный счет ФЛП» в МФО не оформляют.
- Проценты по такому кредиту нельзя отнести на расходы на общей системе налогообложения: договор заключен с физическим лицом.
- Ответственность за долг личная, всем имуществом, как и по любому потребительскому кредиту.
Компании «Майбіз» и «Бізнес Позика» часто ищут как кредиторов для предпринимателей. По их документам обе выдают микрокредиты и потребительские кредиты физическим лицам: «Майбіз» — от 500 до 18 000 грн на 84–126 дней, «Бізнес Позика» — от 1 000 до 150 000 грн на 4, 6 или 12 месяцев. Для ФЛП 2 и 3 группы это удобный способ закрыть кассовый разрыв, но не кредит для бизнеса в банковском понимании.
Микрокредит для ФОП 2 и 3 группы: есть ли разница для кредитора
Для онлайн-компании групп единого налога не существует: она оценивает физическое лицо. Разница появляется тогда, когда вы обращаетесь в банк за кредитом именно на бизнес:
| Критерий | МФО (потребительский кредит) | Банк (кредит для бизнеса) |
|---|---|---|
| Кто заемщик | Физическое лицо | ФЛП как субъект хозяйствования |
| Документы | Паспорт, РНОКПП | Выписка из ЕГР, декларации за 1–2 года, выписки по счету ФЛП, иногда бизнес-план |
| Сумма | до 150 000 грн, первый кредит меньше | от 100 000 грн до нескольких миллионов |
| Срок | чаще всего до 12 месяцев; у Moneyveo и Limon Credit до 5 лет, у Суперіум до 3 лет | до 5 лет, кредитные линии |
| Ставка | до 1% в день | рыночная или 5-7-9% по государственной программе |
| Залог | Не нужен | Часто нужен для сумм свыше 1–3 млн грн, для меньших — поручительство |
| Срок работы ФЛП | Не имеет значения | Обычно от 6–12 месяцев с доходом, подтвержденным декларациями |
| Решение | Минуты | Дни или недели |
ФЛП 3 группы с доходом 1–2 млн грн в год и выписками банк рассмотрит как клиента из сегмента малого бизнеса. ФЛП 2 группы с наличной выручкой и минимальными декларациями чаще получит отказ в банке и пойдет в МФО. Поэтому запрос «займ ФОП 2 группа» встречается чаще, чем «кредит для бизнеса».
Государственные программы для ФЛП: 5-7-9% и гранты
Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%» (Постановление КМУ № 28 от 24.01.2020) работает через уполномоченные банки, а не МФО: кредит получает предприниматель или компания, а государство компенсирует часть процентов. Условия и перечень банков, участвующих в программе, — на сайте программы и в постановлении. Кредит для ФЛП под 0 процентов в рекламе обычно означает именно эту программу с компенсацией, а не беспроцентный кредит.
Гранты на собственное дело предоставляют по Постановлению КМУ № 738 от 21.06.2022 («єРобота»): это безвозвратные средства. Грант до 100 000 грн дают при условии зарегистрировать или вести собственное дело, а более крупные суммы — при условии создать одно или несколько рабочих мест; отдельные направления есть для ветеранов и членов их семей. Грант не возвращают, но по нему отчитываются, а если условием было создание рабочих мест, еще и платят налоги за наемных работников. Ветеранские гранты больше: до 1 млн грн.
Кредит на энергетическую независимость или солнечные панели для бизнеса тоже оформляют в банках по той же программе 5-7-9% или по программам областных администраций, а не в МФО. Микрокредит подойдет только для мелкой техники: генератор, зарядная станция, ноутбук.
Зарегистрировать ФЛП онлайн можно через «Дию» за день. Но новую регистрацию МФО не оценят как доход: для оценки нужна история поступлений.
Влияют ли микрозаймы на открытие ФЛП и наоборот
Открытие ФЛП не зависит от кредитной истории: государственный регистратор ее не проверяет, а открытые микрозаймы не мешают регистрации. Поэтому на вопрос, влияет ли кредитная история на открытие ФЛП, ответ простой: не влияет.
Обратное влияние есть: кредитная история ФЛП — это кредитная история физического лица. Состав сведений определяет статья 7 Закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй»: данные о лице, об обязательствах (сумма, валюта, сроки и погашение) и записи об обращениях к истории. История у физического лица одна, и кредиты, взятые «на бизнес» как физлицо, отражаются в ней так же, как личные. Просрочка по микрокредиту в будущем повредит заявке на банковский кредит для бизнеса или на ипотеку «єОселя».
Закон гарантирует право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей один раз в календарный год, а также после отказа в кредите (часть 3 статьи 13 Закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Отчет Украинского бюро кредитных историй можно получить на сайте бюро, в его приложении, через Приват24 или чат-боты, а также в чате Дия.AI. Кредитор обязан передавать данные хотя бы в одно бюро, поэтому информация в разных бюро может отличаться.
Когда ФЛП стоит брать микрокредит, а когда нет
- Кассовый разрыв на 2–4 недели: оплатить поставщику до поступления денег от клиента
- Срочный ремонт оборудования, без которого останавливается работа
- Небольшая закупка под подтвержденный заказ с известной маржой
- Первый кредит под 0,01% в день, если его реально вернуть из ближайшего поступления
- Старт бизнеса с нуля без клиентов: микрокредит под 1% в день съест маржу
- Погашение другого кредита или налогового долга
- Суммы свыше 50 000 грн на срок более полугода: банк или программа 5-7-9% в разы дешевле
- Любая цель, если нет понимания, из какого поступления вы вернете деньги
- Под 1% в день
- вернуть 26 000 грн
- Наценка на товар 40%
- выручка 28 000 грн
- Прибыль после кредита
- 2 000 грн
- Та же сумма под 9% годовых в банке
- переплата около 150 грн за месяц
Микрокредит имеет смысл, только когда оборот быстрый, а маржа перекрывает 30% переплаты за месяц. Во время войны часть компаний предлагает сниженные ставки повторным клиентам, уточняйте в личном кабинете.
Частые вопросы
Дают ли кредит ФЛП во время войны?
Да. Микрофинансовые компании кредитуют ФЛП как физических лиц без ограничений, связанных с военным положением. Банки продолжают выдавать кредиты по программе 5-7-9%, в том числе на переезд бизнеса и энергетическую независимость.
Можно ли получить микрозайм для ФОП на расчетный счет?
Нет. Компании из списка перечисляют деньги только на карту физического лица. На расчетный счет ФЛП кредиты выдают банки.
Дают ли кредит для ФОП с плохой кредитной историей?
Часть компаний рассматривает заявки с неидеальной историей, но открытые просрочки обычно означают отказ. В банке плохая история — почти гарантированный отказ.
Можно ли открыть ФОП, если есть микрозаймы?
Да. Регистратор не проверяет кредитную историю, а долги физического лица не являются основанием для отказа в регистрации.
Есть ли кредит для женщин, которые ведут свой бизнес?
В МФО отдельных продуктов нет. Банки и международные программы периодически запускают продукты с грантовой составляющей для женщин, ведущих бизнес; актуальные условия ищите на сайтах банков и Министерства экономики.
Дают ли кредит военнослужащим для бизнеса?
Для ветеранов и их семей есть грант «єРобота» с большей суммой, а программа 5-7-9% доступна на общих условиях. В МФО военнослужащего рассматривают как физическое лицо, с особенностями, описанными на странице для военных.
Источники и нормативные акты
- Постановление КМУ № 28 от 24.01.2020 — программа «Доступные кредиты 5-7-9%»
- Постановление КМУ № 738 от 21.06.2022 — гранты на бизнес «єРобота»
- Дия — регистрация ФЛП онлайн
- Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704-IV (ст. 7, 9, 10, 11, 13)
- Украинское бюро кредитных историй — как получить кредитную историю
- Дия — кредитная история в чате Дия.AI
Ссылки проверены 17.10.2026. Редакции законов меняются — актуальный текст смотрите на официальном сайте.