Кредит військовим на карту: де беруть заявки від ЗСУ та УБД і чому дехто відмовляє

Чи можуть військові отримати кредит під час війни

Чи дають кредит військовослужбовцям? Дають, але не всюди. Позика для військових із погляду закону нічим не відрізняється від кредиту будь-якому повнолітньому громадянину: ті самі документи, та сама перевірка кредитоспроможності, якої вимагає стаття 10 Закону «Про споживче кредитування». Окремого продукту «кредит для ЗСУ» у мікрофінансових компаній немає, як немає і прямої заборони кредитувати військових.

Різниця в ризику для кредитора. За п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII мобілізованим і військовим, які беруть участь у відсічі агресії, проценти за кредитом і пеня не нараховуються (крім кредитів на житло, авто й сонячні станції за договорами, укладеними після 19.08.2022). Для компанії, яка заробляє саме на процентах, кредит мобілізованому може стати безпроцентним на невизначений строк. Тому деякі кредитори додають до анкети запитання про службу або перевіряють статус за відкритими даними й відмовляють. Це їхнє право: закон зобов’язує оцінити платоспроможність, але не зобов’язує видати кредит.

Запит «чому не дають кредити військовим» має ще одну відповідь: ризик неповернення через загибель чи полон. Страхування життя позичальника у мікрокредитах не практикується, тож компанія закладає цей ризик у рішення скорингу.

Які МФО розглядають заявки від військових

Ми переглянули правила надання кредитів і публічні документи всіх 23 брендів зі списку вище (за ними стоять 19 кредиторів). Прямої заборони кредитувати військовослужбовців у цих документах ми не знайшли, тож формально заявку приймуть. На практиці схвалення залежить від трьох речей:

1. 1Кредитної історії. Для скорингу вона важить більше, ніж рід занять. Відкрите прострочення в іншій компанії майже гарантує відмову.
2. 2Доходу в анкеті. Грошове забезпечення військовослужбовця — офіційний регулярний дохід, і його варто вказувати саме так, із назвою частини чи «ЗСУ» у полі роботодавця, якщо таке поле є.
3. 3Ідентифікації. BankID через банк, де отримуєте грошове забезпечення, проходить без дзвінків і фото. Фото паспорта в польових умовах часто не проходять перевірку якості.

Кредит військовим із поганою кредитною історією можливий у тих самих компаніях, що й для цивільних: у списку ми позначаємо, хто заявляє про розгляд заявок із неідеальною історією. Але «кредит військовим без відмов» — лише пошукова фраза; компанія, яка обіцяє схвалення всім, порушує заборону рекламувати кредит як такий, що надається без документального підтвердження кредитоспроможності, безпроцентно чи «під нуль процентів» (частина 3 статті 7 Закону «Про споживче кредитування»).

Позика для УБД і ветеранів: чи є пільгові умови

Кредит для УБД у мікрофінансових компаніях видається на загальних умовах. Посвідчення учасника бойових дій не дає знижки на ставку й не додає балів у скорингу. Стаття 12 Закону «Про статус ветеранів війни» перелічує пільги учасників бойових дій: безплатні ліки за рецептами, першочергове зубопротезування, знижка 75% на житлово-комунальні послуги в межах норм, безплатний проїзд та інші. Є там і дві пільги, пов’язані з позиками: позика на будівництво, реконструкцію чи капітальний ремонт житла з поверненням протягом 10 років (у порядку, який визначає Кабмін) і пільгові довгострокові кредити на освіту для УБД та їхніх дітей. Пільгових споживчих кредитів у МФО закон не передбачає.

Пільгові програми для ветеранів існують, але це не мікрокредити:

• Житло. Пільгову іпотеку «єОселя» регулює Постанова КМУ № 856 від 02.08.2022: кредит видають уповноважені банки й Укрфінжитло. Військовослужбовці за контрактом і мобілізовані, працівники поліції та інші правоохоронці, медики, педагоги, науковці, а також ветерани війни, зокрема учасники бойових дій, отримують компенсацію частини ставки: перші десять років вони фактично платять до 3% річних, далі до 6%. Компенсацію Укрфінжитло сплачує самому позичальнику. Для ВПО та інших категорій ставка вища. Це довгостроковий банківський продукт, а не мікрокредит. Запити «кредит на квартиру для УБД» чи «гроші на квартиру військовим» ведуть саме туди, а також до місцевих програм компенсації частини іпотеки, які відрізняються за областями.
• Бізнес. Гранти на власну справу надають за Постановою КМУ № 738 від 21.06.2022 («єРобота»): це безповоротні кошти. Мікрогрант до 100 000 грн дають за умови зареєструвати чи вести власну справу, а більші суми — за умови створити одне чи кілька робочих місць; окремі напрями є для ветеранів і членів їхніх сімей.
• Авто. Пільгового автокредиту для УБД на державному рівні немає; є сертифікат на 150 000 грн на купівлю транспортного засобу для військових, які уклали контракт (п. 16 ст. 14 Закону № 2011-XII), але він не є кредитом.

Для невідкладних потреб: ліки, лікування зубів, спорядження, дорога додому у відпустку, — МФО залишаються найшвидшим варіантом. Про цільові кредити читайте на сторінці кредит на лікування. Якщо ви ще й переселенець або учасник АТО/ООС, який виїхав з окупованої території, особливі норми для давніх кредитів описано на сторінці кредит для ВПО.

Як оформити кредит військовим на карту: покрокова інструкція

1. 1Перевірте свою кредитну історію. Закон дозволяє безоплатно отримувати звіт раз на рік і після відмови в кредиті (ст. 13 Закону про кредитні історії). Якщо є старе прострочення, спершу закрийте його.
2. 2Оберіть одну компанію зі списку, а не подавайте заявки одразу в десять: кожен запит фіксується в бюро й знижує шанси в наступній.
3. 3Заповніть анкету за документами. Місце реєстрації вкажіть як у паспорті, фактичне проживання — за місцем служби або сім’ї.
4. 4Пройдіть ідентифікацію через BankID банку, де отримуєте грошове забезпечення. Це найнадійніший спосіб без фото й дзвінків.
5. 5Прочитайте паспорт споживчого кредиту: там є реальна річна ставка і загальна сума до повернення. Компанія зобов’язана надати його до підписання.
6. 6Підпишіть договір кодом із SMS. Гроші надходять на картку зазвичай за кілька хвилин.

Скільки коштує кредит для військових: приклад розрахунку

Умови для військових ті самі, що й для решти клієнтів, тому порахуємо типовий перший кредит у МФО з денною ставкою на межі закону.

Денна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% з урахуванням комісій (ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування», діє з 20.08.2024), а загальну вартість кредиту закон окремо не обмежує. Штрафні платежі за прострочення для кредиту до 8 647 грн не можуть перевищувати подвійної отриманої суми, для більших — половини суми (ст. 21). Докладно — у розділі про зміни в законах.

Для мобілізованого ця арифметика інша: після повідомлення кредитора проценти перестають нараховуватися, тобто повернути треба буде лише 10 000 грн. Строку повернення тіла кредиту закон не відкладає: його платять за графіком договору, але пеню за прострочення під час служби не нараховують. Докладніше — на сторінці пільги військовим за кредитами.

Колектори дзвонять військовослужбовцям: що робити

Пункт 6-2 Прикінцевих та перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» (доданий Законом № 2459-IX від 27.07.2022) визначає захищені категорії: військовослужбовці, які проходять службу на території України, військові з інвалідністю внаслідок служби, члени сімей загиблих, померлих і зниклих безвісти військових, полонені, особи, з якими втрачено зв’язок, і зниклі безвісти. Якщо така особа або її близькі повідомили кредитора про належність до категорії й надали підтвердний документ (для військових — довідку командира за формою додатка № 2), то під час врегулювання простроченої заборгованості кредитор, новий кредитор і колекторська компанія не мають права взаємодіяти з нею з власної ініціативи весь час воєнного стану та 90 днів після його припинення.

Якщо колектори продовжують дзвонити після повідомлення, це порушення пункту 6-2 і статті 25 Закону «Про споживче кредитування». Фіксуйте дзвінки й пишіть звернення до НБУ: регулятор має право оштрафувати компанію. Дружини й чоловіки військових теж захищені: кредитор не має права тиснути на них, а за п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII їм також не нараховують проценти й пеню.

Запити «МФО подали в суд на військового» трапляються: суд можливий, але військовослужбовець має право просити про відкладення розгляду у зв’язку зі службою. Закон прямо забороняє нараховувати проценти й пеню за період служби, тож такі нарахування можна оскаржити, і суди, як правило, їх не стягують. Безоплатну правничу допомогу надає система безоплатної правничої допомоги, гаряча лінія 0 800 213 103 (дзвінки безплатні).

Часті запитання